Decyzja kredytowa nie jest ważna bezterminowo. Zwykle bank określa jej ważność na 30 do 90 dni, ale to nie gwarantuje wypłaty kredytu. Bank ma prawo się z niej wycofać, jeśli zmienią się warunki finansowe klienta lub pojawią się nowe okoliczności.
Czym tak naprawdę jest decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa to odpowiedź banku na Twój wniosek o kredyt – gotówkowy, hipoteczny albo firmowy. W praktyce oznacza, że bank ocenił Twoje dokumenty, przeanalizował dochody, sprawdził dane w BIK i wyciągnął wnioski. Gdy decyzja jest pozytywna, wszystko wygląda obiecująco – ale to jeszcze nie moment, w którym pieniądze trafiają na konto. Instytucja finansowa zaznacza w niej, na jakich warunkach zgadza się udzielić kredytu. Do tego momentu jeszcze kilka kroków. Decyzja może być bezwarunkowa, ale najczęściej zawiera listę warunków, które trzeba spełnić przed podpisaniem umowy.
Ile dni ważna jest decyzja kredytowa?
Banki precyzyjnie określają, jak długo ważna jest decyzja kredytowa. Przeważnie mówimy o okresie od 30 do 90 dni, a w przypadku kredytów hipotecznych – nawet do 120 dni. To czas, w którym klient może dopełnić formalności, znaleźć nieruchomość, zawrzeć umowę przedwstępną lub dostarczyć dodatkowe dokumenty wymagane przez bank. Ważność decyzji liczona jest od dnia jej wydania, nie od dnia, w którym otrzymasz pismo. Jeśli ten termin minie, bank zamyka wniosek i trzeba składać nowy, ponownie przechodząc całą procedurę – z aktualną analizą zdolności i dokumentami.
Czy bank może wycofać się z pozytywnej decyzji kredytowej?
Tak, bank ma prawo zmienić swoją decyzję, nawet jeśli wcześniej była pozytywna. Dzieje się tak, gdy zmieniają się Twoje dane – na przykład zmniejszą się dochody, pojawi się nowe zobowiązanie lub do BIK trafi negatywny wpis. Taka aktualizacja może nastąpić tuż przed podpisaniem umowy – banki często ponownie sprawdzają historię kredytową w ostatnim etapie. Pozytywna decyzja nie jest więc gwarancją wypłaty kredytu. To zaproszenie do dalszych działań i ostatnia prosta – ale z obowiązkiem zachowania stabilności sytuacji finansowej.
Kiedy najczęściej bank wycofuje swoją decyzję?
Sytuacje, w których bank wycofuje się z wydanej wcześniej zgody, są ściśle związane z bezpieczeństwem finansowym i polityką ryzyka. Wystarczy, że klient – mając już decyzję – zdecyduje się na leasing, nową kartę kredytową albo pożyczkę ratalną. Takie działanie automatycznie wpływa na zdolność kredytową i bank może ją ponownie obliczyć. Równie istotne są zmiany w zatrudnieniu – jeśli po uzyskaniu decyzji kredytowej zakończy się umowa o pracę, a nie zostanie zawarta nowa, to bank zyskuje podstawę, by zmienić swoją wcześniejszą ocenę. Dotyczy to również nieścisłości w dokumentach, opóźnień w spełnieniu warunków czy braku ważnych załączników.
Jak zabezpieczyć się przed cofnięciem decyzji?
Najlepiej działać szybko i konsekwentnie. Od momentu uzyskania decyzji kredytowej nie warto podejmować nowych zobowiązań finansowych, zmieniać pracy ani dostarczać dokumentów, które są niepełne lub nieaktualne. Bank oczekuje stabilnej sytuacji – zarówno w zakresie zatrudnienia, jak i wydatków. Jeżeli decyzja zawiera warunki, trzeba się ich trzymać i nie zwlekać z ich spełnieniem. Dostarczenie wszystkich wymaganych załączników – jak akt notarialny zakupu, polisa ubezpieczeniowa, operat szacunkowy – powinno nastąpić jak najszybciej. Czas gra tu dużą rolę.
Czy decyzja może wygasnąć automatycznie?
Decyzja kredytowa wygasa z upływem wyznaczonego przez bank terminu. To dzieje się automatycznie, jeśli nie podpiszesz umowy w odpowiednim czasie. W takiej sytuacji nie ma odwrotu – proces trzeba rozpocząć od nowa. Ponowne złożenie wniosku to także ponowna analiza – bank sprawdzi dane jeszcze raz, a jeżeli Twoja sytuacja się zmieniła, może to wpłynąć na jego ocenę. Niekiedy bank dopuszcza możliwość przedłużenia decyzji, ale tylko pod warunkiem, że wszystkie dane – finansowe i formalne – pozostają bez zmian. To rozwiązanie wymaga bezpośredniego kontaktu z doradcą i aktualizacji dokumentów.
Czy umowa kredytowa to już 100% pewność wypłaty środków?
Podpisanie umowy kredytowej zdecydowanie przybliża moment wypłaty środków, ale i tutaj obowiązują pewne zasady. Umowa zawiera warunki wypłaty – np. konieczność przedstawienia aktu notarialnego zakupu nieruchomości lub wpisu do księgi wieczystej. Jeśli te dokumenty nie zostaną dostarczone w ustalonym czasie lub okażą się niezgodne, bank wstrzyma wypłatę. Inna sytuacja to zatajenie informacji – na przykład o zadłużeniu albo o egzekucji komorniczej. W takiej sytuacji bank może odstąpić od umowy, powołując się na przepisy kodeksu cywilnego. Zaufanie działa w obie strony – po stronie klienta i instytucji finansowej.
Przykład z życia – jak ważność decyzji wpływa na zakup mieszkania
Pani Joanna uzyskała pozytywną decyzję kredytową w styczniu, z terminem ważności 60 dni. Wybrała mieszkanie na rynku wtórnym, ale sprzedający miał problem z dokumentami dotyczącymi własności. Przez to podpisanie aktu notarialnego opóźniło się o miesiąc. Bank nie zgodził się na przedłużenie decyzji, ponieważ w międzyczasie zmieniła się sytuacja na rynku pracy – a Joanna przeszła z umowy o pracę na zlecenie. Konieczna była nowa analiza zdolności, która zakończyła się odmową. Ostatecznie musiała szukać innego finansowania, co przedłużyło cały proces o kilka miesięcy.
Decyzja kredytowa daje realną szansę na kredyt, ale nie oznacza jeszcze wypłaty środków. Bank analizuje sytuację aż do momentu podpisania umowy, a czasem także po nim. Stabilność dochodów, brak nowych zobowiązań i szybkie spełnienie wymagań formalnych to najlepsze zabezpieczenie. Jeśli już masz decyzję w ręku, nie warto odkładać kolejnych kroków. Im szybciej zamkniesz formalności, tym większa szansa na wypłatę pieniędzy bez przeszkód.
Jacek Grudniewski
Ekspert portalu Informacjakredytowa.com
