Wzięcie kredytu bankowego to jeden z najlepszych sposobów na sfinansowanie rozmaitych celów czy projektów. Bardzo często jednak przed wnioskowaniem o kredyt nie rozważamy dokładnie wszystkich za i przeciw, korzystając z tego produktu bankowego nazbyt lekko i łatwo. Przed podjęciem decyzji o wzięciu kredytu bankowego zdecydowanie należy pomyśleć o kilku kwestiach, aby podjęta decyzja była świadoma i co najważniejsza trafna. W tym tekście odpowiadamy na pytanie jakie są to kwestie i kiedy warto brać kredyt bankowy.
Czy kredyt jest nam w ogóle potrzebny?
Pierwszym pytaniem — prozaicznym, ale bardzo ważnym jest to czy kredyt bankowy jest nam w ogóle potrzebny. Bardzo szeroka dostępność i duża łatwość w otrzymywaniu nowych kredytów i pożyczek sprawia, że jako społeczeństwo często ich nadużywamy. Wzięcie kredytu bankowego to rozpoczęcie wielomiesięcznej współpracy z bankiem oraz realne zobowiązanie, które niesie ze sobą pewne konsekwencje. Za nowy kredyt bankowy będziemy musieli zapłacić oprocentowanie, a więc zwrócić nieco więcej pieniędzy niż pożyczyliśmy, a także znacząco utrudnimy sobie wzięcie kolejnego kredytu, skutecznie zmniejszając naszą zdolność kredytową lub całkowicie ją zamykając. Bardzo często po wzięciu kredytu na cel, który nie był najważniejszy okazuje się, że nie możemy zrobić tego następnie dla bardzo ważnej rzeczy. Jeśli więc zastanawiamy się nad wzięciem nowego kredytu, powinniśmy odpowiedzieć sobie na pytanie, czy jest on nam niezbędny oraz czy zrealizowanie danego celu lub marzenia również jest dla nas bardzo ważne i tylko w takich przypadkach warto brać kredyt bankowy. Po przemyśleniu całej sprawy może okazać się, że chęć wzięcia kredytu na jakiś cel nie jest rozsądne lub uzasadnione albo jest tylko naszą chwilową zachcianką.
Czy istnieją inne sposoby pożyczenia pieniędzy?
Jeśli upewnijmy się, że wzięcie kredytu bankowego jest niezbędne do realizacji naszego celu, należy zastanowić się, czy istnieją jakieś inne sposoby pożyczania pieniędzy, które będą korzystniejsze. Bardzo często udając się do banku, wybieramy to rozwiązanie jako najłatwiejsze i najprostsze oraz najbardziej komfortowe. Nie wymaga ono zbyt dużego zachodu, a jedynie złożenia podpisu. Banki również bardzo chętnie udzielają kredytów i pożyczek, a obecne procedury są upuszczone do takiego minimum, które praktycznie nie utrudnia nam zadania w żaden sposób.
Przed wzięciem kredytu powinniśmy się jednak zastanowić czy pieniądze możemy pożyczyć od rodziny lub przyjaciół albo uszczknąć z naszych rezerw finansowych. Wybierając właśnie takie rozwiązania w pierwszej kolejności, nie będziemy musieli płacić dodatkowego oprocentowania, a także wiązać się umową kredytową z bankiem na długi czas i zmniejszać swojej zdolności kredytowej. Choć takie pożyczanie pieniędzy może być nieco mniej komfortowe w ogólnym rozrachunku będzie dużo korzystniejsze niż wzięcie kredytu bankowego.
Czy damy radę spłacać nowy kredyt?
Jednym z najważniejszych pytań, jakie musimy sobie zadać przed podjęciem decyzji o wzięciu nowego kredytu, jest to czy damy radę go spłacać. Najczęściej banki dość liberalnie podchodzą do badania zdolności kredytowej, szacując jedynie ryzyko kredytowe pod swoim względem. Nie oceniają one takich rzeczy jak styl życia danej osoby, jego dyscypliny finansowej czy praktycznych możliwości finansowych. Wszystko to przekłada się na sytuację, w której banki często proponują zbyt wysokie kredyty konsumentom, którzy następnie mają problemy z ich regulowaniem.
Jeśli podjęliśmy już decyzję o wzięciu kredytu, należy samodzielnie ustalić realną zdolność kredytową i realną sumę, jaką będziemy mogli przeznaczyć na spłatę nowego zobowiązania. Możemy zrobić to dosyć łatwo, sumując wszystkie praktyczne przychody i praktyczne wydatki oraz biorąc pod uwagę dane finansowe z poprzednich miesięcy. Określając rzeczywistą zdolność kredytową, należy również pomyśleć o stabilności zatrudnienia i uzyskiwaniu dochodów. Gdy zastanowimy się nad tymi wszystkimi kwestiami, uzyskamy konkretną wolną sumę w naszym budżecie miesięcznym, którą będziemy mogli przeznaczać na ratę nowego kredytu. W tym momencie należy również zadecydować, w jakiej części chcemy ją wykorzystać. Jeśli nasza sytuacja jest dość niepewna, nie powinniśmy robić tego w większym stopniu niż 30% – 40% wolnej kwoty, która pozostaje w naszym budżecie. Jeśli jednak mamy stabilną pracę i popularny zawód, możemy wykorzystać miesięczną wolną sumę pozostającą w naszym budżecie w większym stopniu.
Jaką formę kredytu wybrać i gdzie go wziąć?
Jednym z ostatnich pytań, które należy sobie zadać jest to, jaką formę kredytu wybrać. Wbrew pozorom do wyboru mamy bardzo wiele różnorodnych form kredytowania. Podstawowa są kredyty ratalne gotówkowe udzielane w formie wypłacanych pieniędzy do ręki, które możemy przeznaczyć na konkretny cel i które spłacamy w miesięcznych ratach. Są one oprocentowane na ok. 20% rrso. Bardziej elastycznymi formami kredytu są karty kredytowe i limity w koncie nazywane popularnie debetami. Są one oprocentowane na sumę 10% rrso i możemy korzystać z nich w pełni elastycznie, samodzielnie decydując kiedy i w jakiej kwocie wypłacamy sumę z naszego limitu oraz kiedy ją zwracamy. Jeśli chcemy zakupić konkretne rzeczy np. auto lub nieruchomości, warto zastanowić się nad kredytami dedykowanymi, czyli np. samochodowymi czy hipotecznymi. Bardzo często będą one dużo lepszym rozwiązaniem niż ogólne kredyty gotówkowe, gdyż dostosowanym do spełnienia danego celu
Gdy zdecydujemy się już na dany konkretny typ kredytu, warto również wybrać go świadomie w konkretnym banku. Na rynku działa bardzo dużo banków, które oferują różne produkty bankowe na różnych warunkach. Wybierając te najkorzystniejsze, będziemy mogli zaoszczędzić na opłatach lub oprocentowaniu i stracimy mniej pieniędzy. Bardzo przydatnym narzędziem, które pomaga wybrać odpowiednie produkty bankowe, są porównywarki finansowe w internecie. Są to serwisy internetowe, które posiadają zestawienie aktualnych ofert danego produktu bankowego na rynku. Zestawienia to możemy dowolnie filtrować lub sortować i w ten sposób bardzo prosto wyszukać np. najtańszy kredyt.
Jacek Grudniewski
Informacjakredytowa.com
